Mi seguro no paga: qué hacer

Madrid Salinas Abogados · Derecho Civil

Has comunicado un siniestro, has enviado fotografías, facturas o presupuestos y la respuesta de la aseguradora no llega o es negativa. A veces te dicen que el daño no está cubierto; otras, que el importe es inferior a la franquicia, que falta documentación o que el perito todavía está estudiando el expediente. Mientras tanto, el problema sigue ahí y nadie te explica con claridad si tienes derecho a cobrar. En Madrid Salinas Abogados, abogado de Derecho Civil en Sevilla, revisamos este tipo de conflictos para determinar qué cubre realmente la póliza y qué puede reclamarse.

La póliza manda, pero no todo vale

Lo primero es leer la póliza completa, no solo el resumen comercial. Hay que comprobar qué riesgo está asegurado, qué límites y franquicias existen y qué exclusiones aparecen. Una negativa de cobertura no debe aceptarse solo porque la compañía cite una cláusula: hay que comprobar si realmente forma parte del contrato y si resulta aplicable al siniestro.

Esto es especialmente importante cuando el daño nace de problemas en una vivienda, como filtraciones o averías. En esos casos puede haber varias responsabilidades a la vez: propietario, vecino, comunidad o aseguradora. Ya explicamos cómo ordenar la prueba en los casos de humedades causadas por un vecino, porque identificar correctamente el origen del daño suele ser el primer paso para reclamar.

La aseguradora no puede dejar el siniestro indefinidamente abierto

La Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, establece en su artículo 18 que la aseguradora debe pagar la indemnización al finalizar las investigaciones y peritaciones necesarias. Además, dentro de los cuarenta días siguientes a la recepción de la declaración del siniestro debe abonar, como mínimo, el importe de lo que razonablemente pueda deber según las circunstancias conocidas.

Si transcurren tres meses desde el siniestro sin indemnización o no se paga ese importe mínimo dentro de los cuarenta días, puede entrar en juego la mora del asegurador del artículo 20, siempre que el retraso no tenga una causa justificada. La ley prevé un interés anual igual al interés legal del dinero incrementado en un 50 %, y transcurridos dos años desde el siniestro el interés anual no puede ser inferior al 20 %.

¿Qué hacer si la compañía rechaza el siniestro?

Pide siempre la negativa por escrito y que identifique la cláusula concreta en la que se basa. Después compara esa respuesta con la póliza, la declaración del siniestro y la documentación aportada. Si la compañía sostiene que el daño ya existía, que se trata de falta de mantenimiento o que el riesgo estaba excluido, habrá que comprobar si existe prueba que respalde esa afirmación.

Cuando el problema está relacionado con trabajos defectuosos, reparaciones o daños posteriores a una obra, también puede existir responsabilidad del profesional que intervino. En nuestro artículo sobre reformas mal hechas y qué reclamar, explicamos por qué fotografías, presupuestos e informes técnicos pueden resultar decisivos.

El perito de la compañía no tiene la última palabra

El informe del perito de la aseguradora es importante, pero no es indiscutible. Si existe desacuerdo sobre la causa o la cuantía del daño, puede ser necesario un perito propio. En determinados seguros, el artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguro regula un procedimiento pericial específico para estas discrepancias.

Antes de reparar o retirar objetos dañados, conviene documentar bien el siniestro. Fotografías, vídeos, facturas, presupuestos, comunicaciones e informes técnicos pueden convertirse después en la prueba central de la reclamación.

No firme una renuncia sin revisar el acuerdo

En ocasiones la aseguradora ofrece una cantidad y pide firmar un documento de conformidad o finiquito. Cobrar una cantidad no siempre implica renunciar al resto, pero un documento mal firmado sí puede dificultar una reclamación posterior. Por eso, si el importe ofrecido es claramente inferior al daño o existen conceptos sin valorar, conviene revisar el texto antes de aceptar.

La misma cautela debe aplicarse cuando una compañía, empresa de recobro o tercero reclama cantidades relacionadas con el siniestro. Si no reconoces la deuda o no entiendes su origen, es preferible revisar primero la documentación, como explicamos en qué hacer cuando te reclaman una deuda que no reconoces.

Reclamar bien desde el principio puede evitar un pleito

Una reclamación eficaz debe exponer el siniestro, identificar la cobertura, concretar la cantidad reclamada y aportar la prueba disponible. Si después hay que acudir a la vía judicial, haber planteado bien la reclamación previa ayuda a ordenar el caso y evita contradicciones.

Antes de demandar también debe comprobarse si resulta aplicable algún requisito de negociación previa. Desde 2025, muchos asuntos civiles exigen analizar ese paso antes de presentar demanda.

¿Cuándo merece la pena consultar con un abogado?

Cuando la compañía rechaza la cobertura, ofrece una cantidad muy inferior, lleva meses sin pagar o existe una pericial contradictoria, conviene revisar jurídicamente el expediente antes de aceptar la respuesta.

En Madrid Salinas Abogados estudiamos la póliza, la comunicación del siniestro, los informes periciales y la respuesta de la compañía para valorar si existe base para reclamar. Si el problema parte de acuerdos informales, encargos de reparación o promesas que la otra parte niega, puede ser útil revisar también cómo se prueba un contrato verbal.

¿Tu aseguradora ha rechazado un siniestro, paga menos de lo esperado o lleva meses sin resolverlo?

Solicita una consulta con Madrid Salinas Abogados para revisar la póliza y la documentación antes de aceptar la respuesta de la compañía.